40万理财产品5年变17万 老年人理财需谨慎

　　2007年9月，退休职工张女士在某银行储蓄所存款时，在业务员推荐下花40万元购买了一款理财产品。却没想到，这款理财产品竟然是中意人寿的“中意智尊理财投资连结保险”。5年内想退保，要损失高额的手续费，等待五年后的结果却是大幅亏损。到今年9月，账户里只剩下17万多元。（10月8日《北京晚报》）

　　存单变保单、高收益产品变成高风险理财、银行人员私自销售的信托、“地下私募”等等是老年人常常遇到的陷阱。

　　保险特别是那些缴费年限长的投连险，不适合老年人。老年人年龄大了，一旦交了，要连续交满缴费年限，急用钱时，中途退保要损失高额费用，更何况有些险种风险很大。如果老年人了解险种，不一定会买。现实生活中，在银行卖保险，销售人员往往没有详细为老年人介绍产品的情况，比如风险、收益、缴费期限、退保等条款，多是强调产品的高收益。本来，销售人员应该把最大的风险告诉客户，相反，销售人员却是把最佳收益告诉客户。本来，销售人员应该把最合适的产品推销给最合适的客户，实际上，销售人员却是把抽成最高的产品重点推销给客户，而老年人恰恰是最容易被推销的客户。虽然这种“蒙”的作法让不少老年人“被保险”，但是这种急功近利的做法让金融保险业的口碑严重受损。

　　对于成年人来说，不同年龄阶段的群体抗风险能力不同，随着中年人慢慢变老，抗风险能力逐步下降。老年人的资金不同于年轻人，老年人的钱是养命钱，要养老、要防病、要急用。首先考虑的是流动性，而不是高收益，在安全性、流动性好的前提下，再考虑增加收益率。

　　如今，各式各样的理财产品、保险险种、信托产品还有五花八门的金融创新产品，如白酒收藏理财、碳排放权理财产品、农产品理财、P2P平台等，就算年轻人也不一定能深谙其道。在购买的时候，这些新产品合同条款好几页，很多人没有认真去读去了解，就算读了也一知半解，更多是依赖销售人员的介绍。老年人知识陈旧，对于新的理财产品不了解，对金融专业俗语更不明白，在不明就理的情况下往往容易上当。

　　对于老年人来说，建立一个安全的投资组合非常重要。在这个组合当中，现金和稳健的投资要占大部分的比例。在确保大多数资金安全的前提下，少量投资风险较大的品种如股票型基金等。首先要保持一定的现金比例，随时可以支取的，以备急用。在投资的时候要戒贪，不要被所谓的高收益所吸引，高收益往往伴随着高风险，可以考虑安全稳健的产品比如国债、货币基金、债券基金。在做银行理财时，要看清合同条款，要选择那些投资于债券、信贷类资产的产品及保本收益产品，规避那些结构性产品，规避那些银行代销的产品。在购买产品前，做好咨询工作，跟自己身边所认识的专业人士咨询一下，跟自己的儿女或亲戚朋友商量一下。