你钱包里的银行卡是磁条卡还是芯片卡？用卡是刷卡还是插卡？很多人忽略的这些细节，其实关系到资金安全。本月底，我国芯片银行卡的使用将告别“刷”卡转向“插”卡，明年将逐步停止新发磁条银行卡。银行卡换“芯”正在加速，然而全国银联磁条标准卡存量达34.42亿张，如此浩大的换“芯”工作，谁埋单呢？记者在多家银行营业部了解到，换“芯”一般要收取3至20元不等的工本费。

　　“银行卡换芯谁埋单”，本不成为问题！因为众所周知，消费者作为分散的个体，往往只能充当市场决策的被动接受者。在高度组织化的金融机构前，他们并无多少讨价还价的权力。而具体到银行业，该格局俨然更甚。在此语境内，银行卡升级换芯，注定会由终端消费者掏钱。当百亿之巨的换芯成本，被分解在一次次微不足道的工本费内，想必不会被太多人察觉，更遑论引发强烈的抵触……就这样，缺乏共同体意识的消费群体，远不足以充分主张权利。

　　如今讨论“换芯成本的分摊”，更多只是媒体的一厢情愿。这种抽象的追问，既无现实的、炽热的民意诉求打底，也不会转化为消费者的集体性行动。虽然在记者采访中，几位市民都表示，“不愿掏换芯钱”。可是，他们几乎别无选择，最终也只能无奈出钱罢了。消费者个体，无力对抗金融机构的强势，更无力抵制市场的默契——当所有银行都让民众出钱“换芯”，便形成了一种不容挑战的权威规则。这种强加的秩序，蚕食了消费者的权利意识与维权勇气。

　　消费者的事实上缺席，让银行业的市场结构，缺乏前置的利益博弈环节，以及适时纠偏的可能。由此导致的后果有二，一则经营者无所不用、各种收费，乃至“赚钱赚到不好意思”；再者就是，整个银行业业务水准偏低，不仅日常服务怠慢而且安全漏洞频现。“换芯事件”再次证明，一些银行制定决策，已然不会顺着“商业责任、获益分配、实施条件”等市场逻辑思考，而只是下意识地将“成本”推给消费者。这种“吃定你”的心态，最是简单粗暴。

　　银行卡升级换芯，最直接原因是在于，“传统的磁条卡隐患不断、事故连连”。但诡异的是，在过去相当长一段时间内，银行并未因“磁条卡被盗刷案”，承担多少连带责任。这或许说明，银行本身并未面临太多的“换芯”压力：一方是等得起、耗得起的银行，另一方是等不起耗不起的消费者。强大的心理优势之下，银行经营者自然敢于让消费者为“换芯”掏钱埋单。即便有舆论发声追问，于事态的改变，又有多少影响呢？

　　包括此次“换芯”在内，在银行业的经营决策过程中，消费者其实一直处于被缺席状态。广大的消费群体，既无协调行动、一致发声的捏合渠道，也未被赋予集体诉讼、组织化议价的权利。在此基础上，他们只能成为别无他法的“接受者”、“埋单者”。有鉴于此，追问换芯成本问题，终究要回到“如何让消费者回归”的议题上来。