8月18日,兴业银行、京东金融联合宣布,将推出国内首张具备“互联网基因”的借记卡——兴业银行京东金融小金卡,为持卡人提供储蓄、理财、消费等一体化金融服务。近年来,金融科技发展不断升温,传统行业借助科技重生与蜕变陆续发生,各路资本涌入人们投资理财的视线中来,银行业因科技创新因素的加入发生了显著变化。“小金卡”的发布,正是京东金融通过科技能力全面服务金融机构战略的落地。

从传统银行业与科技企业各自的优势来看,传统银行业具有资金成本低、金融产品丰富、风险控制能力以及流动性风险控制能力强等优势。金融科技企业则拥有大量活跃优质用户、全生态的线上场景端、海量用户行为数据以及金融科技能力强等优势。

金融科技的应用日渐广泛,但仍然存在一定的局限性,诸如产品与用户之间信息不对称,场景与合作机构、金融伙伴的信息不对称等。

一个是持牌金融机构,一个科技互联网公司,此番兴业银行与京东金融的合作,将弥补上述短板,达到共赢局面。

首先,科技企业通过技术革新、开放合作,不仅可以减少信息不对称、丰富持卡用户的服务种类,提高银行同业的竞争力,未来还有望将科技企业的用户,转化为银行业的新增客户。同时,随着持卡用户用卡活跃度的提高,交易频率增加,银行业能够获得用户更多的行为数据,降低商业银行在互联网时代的恐慌感。

其次,科技企业将用户能力、产品能力、服务能力与银行共享,有助于帮助银行更好地连接客户,践行普惠金融。京东金融依托大数据应用及人工智能等先进技术,打造了京东小金库用户能力、产品能力与服务能力。京东小金卡的推出,标志着京东小金库走向线下,走出京东。京东白条、小金卡、基于大数据的分析以及模型的判定也为京东金融向银行机构输出了客户、风控能力、金融技术以及财富管理能力。

第三,科技企业为传统银行业的带来的显著变化不仅是产品能力与业务流程效率的提升,还意味着整个服务的渠道、模式发生了彻底的改变。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为,在新技术的驱动下,未来的金融生态,必将是线上与线下相融合,金融场景与消费场景、生活场景无界限的模式。

根据央行报告显示,国内城商行、农商行、村镇银行、农信社等机构数量达到了3800多家。可以预期,大量传统商业银行的科技升级需求,将为科技企业的拓展与融合带来无限可能。

展望未来,京东金融副总裁许凌认为,科技企业将带来更多的技术变革,“对京东金融来说,面对未来金融数字化、金融科技化的需求,我们将持续打造数据驱动下的三种核心能力:第一个是用户匹配能力,第二个是需求匹配能力,第三个是定价匹配能力。”

长远来看,银行业务与科技领域相关度高,由于不同银行的科技创新能力存在差异,可以将开发科技系统的需求,通过外包的方式,与科技企业对接、合作。无论是产品输出,还是技术输出,科技创新驱动银行业转型升级的背景下,科技企业与银行业合作的空间都是巨大的。(陈梦瑶)