在很多与银行发生过借贷关系的企业看来，银行的钱很少有“无缝对接”的时候，到期抽走，再审再核，即便还能回来，中间的“空窗期”对企业，特别是自身周转能力很差的小微企业而言，是很难过的一关。

贷款来不了，生产不能停，周转资金哪里来？

据全国政协委员、内蒙古多蒙德实业集团董事长石磊说，有人专门做过桥拼缝的生意，而且生意兴隆。“到社会上找钱，价格很高。能高到什么地步？有的时候是100%。100%是什么概念？企业借1亿元，用1个月，每天利息33万元。大家可以思考，企业背着这么高的利息，还在等着银行把钱借给它们，为了什么？我想，最大的目的就是为了维护自己的信用。所以我一直在思考，我们现在拿大数据来简单地给小微企业定性说其负债率高、不良贷款率高，这个结论是否全面？因为小微企业明显处于弱势，几乎没有话语权。”石磊这样说。

反过来看，大企业是不是也存在拆东墙补西墙，借新还旧的情况？

“真正的风控雷区应该不在小微企业这边，反而有可能在大企业那里聚集，因为它的隐性风险咱们可能看不到。它从这里贷款了10亿元，到该还的时候，还可以从别的地方贷款15亿元，从账上看，还多了5亿元。”作为中小企业家，石磊的分析具有一定代表性。

“还有担保圈的问题，我在内蒙古自治区有公司，那里金融圈对小微企业也有潜规则。比如说牧民，一户人家有5000只羊，200头牛，这在当地绝对算得上有钱人了，但金融机构可能一分钱也不给他贷，为什么？他们会说，吃草的都不能当抵押物，因为一旦有瘟疫或者跑了丢了，都是风险。”为此，石磊有两个建议。第一是在引导金融扶持小微企业方面，政府应该介入，要抓紧推动细节落实，因为中小微企业面临的最大问题就是担保，现在政策性担保平台比较少，要促进政府、银行和企业借力担保平台满足广大中小微企业的需求。“不然，我们只能靠着抱团取暖的方式搞担保圈。有人开玩笑说，企业进了担保圈是等死，但不进担保圈必死。在一个圈子里，有时隔着四五层关系的企业出了问题，也能影响到自己企业的融资。大数据在这个时候就变死板了，它不再看你是不是连续十几年都好借好还、没差过银行一天利息的企业，就凭一个担保圈记录就把你未来的融资需求枪毙了。”石磊有点无奈。

他的第二个建议是完善银行信贷部门的考核机制：“基层信贷员冲在核发贷款第一线，出了问题终生追责。如果换位思考，把企业老总都换到信贷员的位置上，我也会不管你企业好与坏，只要我自己没风险，好坏同抽贷。因此我建议调整基层信贷员的考核基数和处罚力度，或者能让他们免责。”