在数字技术与消费升级深度融合的背景下，消费金融行业正经历结构性变革。湖北消费金融股份有限公司（以下简称“湖北消金”）以“科技+数据”为核心驱动力，融合大数据、人工智能、云计算等前沿科技，实现产品创新加速、风控优化升级、场景拓展突破，绘就高质量实践新图景。本文基于湖北消金政策响应举措与经营实践，系统分析科技赋能消费升级的实施路径，揭示持牌消费金融机构在服务区域经济、释放消费潜力中的核心价值，为行业高质量发展提供实践参考。

一、政策引领：消费金融的新使命

消费作为经济增长的“稳定器”与“压舱石”，其对GDP增长的贡献率已连续多年保持在50%以上。国家统计局数据显示，2025年1—5月，我国社会消费品零售总额20.32万亿元，同比增长5.0%，其中服务零售额同比增长5.2%。2025年5月，湖北省政府出台《湖北省提振消费专项行动实施方案》，以“城乡居民增收行动”“社会保障支撑行动”等七大行动、三十条举措，构建“需求端—供给端—环境端”协同生态，明确提出“依托数字技术培育新型消费，推动金融工具与消费场景深度融合”的政策导向，破解“不能消费、不敢消费、不愿消费”难题，为消费金融机构创新发展提供了制度沃土。

作为华中地区首家持牌消费金融机构，湖北消金自2015年成立以来，始终以“科技赋能普惠”为发展主线，构建起“技术驱动产品—场景链接用户—数据优化风控”的闭环体系。截至2024年末，湖北消金总资产达188.66亿元，较2024年初增长34.85%；贷款余额164.58亿元，同比增幅36.42%，其中湖北省内业务占比超30%。湖北消金凭借数字技术打通金融服务“最后一公里”，让普惠金融活水灌溉微观个体的消费潜能，成为区域消费升级的重要助推器。

二、科技赋能：从效率革命到体验升维

湖北消金以“科技+数据”为核心驱动力，依托自研智能风控系统与完善的数据治理能力，构建起覆盖全流程的数字化服务体系，实现了从效率提升到体验优化的全面转型。湖北消金积极响应金融“五篇大文章”战略部署，立足科技赋能普惠金融的发展主线，成立“数字金融实验室”并协同科技数据部门与高校、企业开展联智共创，推动AI大模型与跨域数据融合，为智能风控与普惠金融服务注入强劲动能。近年来，湖北消金科技数据人才队伍不断壮大，投入持续提升，获得监管及行业多项奖项，发明专利数量位居省内法人金融机构、消费金融行业前列，并参与编制多项行业标准，通过“湖北省级创新型中小企业”认证。

1、全流程数字化重塑运营效率

湖北消金积极响应国家科技创新战略，基于科技与风控积累，连接知名高校的智力资源，融合优秀企业的数据资源，通过搭建产学研用新平台与产业各方共下“一盘棋”。2025年，湖北消金加入国家级“可信数据空间发展联盟”（TDSA），成为湖北省内唯一持牌金融机构成员，通过数据共享激活信用价值，推动金融信用数据与公共信用数据、商业信用数据的共享共用和高效流通，在业务模式、产品管理和技术研发上不断进行创新迭代；自研智能风控中台接入多源数据，使决策效率提升30%，审批时效缩短40%，风险识别精准度跃居行业前列；搭建的“数据治理智控系统”获中国信息通信研究院“星河（Galaxy）案例”，实现数据资产全生命周期管理。

同时，湖北消金利用机器学习和AI算法构建风险评估模型，整合多源异构数据，打造实时风控模型和动态监测看板，精准评估客户的信用状况，有效识别潜在风险。2024年，湖北消金有效拦截高风险客户280万人次，切实保障了金融业务的安全性。湖北消金基于实时风控模型的监测结果，对客户的信用评级进行动态调整，进而灵活调整信贷额度、利率等要素：对于信用良好的客户，提供更优惠的贷款条件，满足其消费升级的资金需求；对于风险较高的客户，则加强监控和风险防控措施，确保资产质量的稳定。

2、场景化创新连接智慧生态

据统计，我国持牌消金公司发放贷款中约70%流向家电、3C数码、家居装修等实体消费领域，有效缓解了消费者的资金流动性压力，释放了消费潜力，直接拉动了终端市场需求，助力实体经济增长。

湖北消金以App为载体，在湖北省内金融机构中率先融入华为鸿蒙生态，依托鸿蒙星盾安全架构，从纯净治理、隐私保护、数据安全三个维度，打造覆盖所有产品、服务、管理的全流程远程化服务体系，围绕客户全生命周期保护其隐私数据。客户仅需一部手机，即可完成远程面签、智能审批、放款还款全流程操作，偏远地区客户获贷时间缩短70%，服务成本降低50%，大幅提升了客户的业务办理效率。

3、智能化服务提升客户体验

湖北消金通过数字化营销实现精准获客与留存，整合线上线下渠道，利用大数据分析提供个性化服务，同时优化客户旅程，建立反馈和投诉机制，持续改进体验，提升品牌竞争力和客户满意度。

湖北消金通过打造资产保全链控系统，融合多源数据，构建全域客户画像，并结合动态风险预测模型，精准识别逾期风险。一是构建智能化的风险识别与客户交互体系，依据客户画像设计个性化沟通策略，基于年轻客户偏好通过App推送信息，针对老年客户则倾向电话沟通，有效提升客户体验。二是推动产品理念转型，采用“千人千策”的差异化资产保全策略，实现从传统催收“施压”到金融为民“施惠”的质变，并通过智能算法驱动任务分配，实现自动化处理覆盖70%常规资产保全任务，人均日处理案件量提升100%，人力成本下降40%，合规风险降低90%。三是实现全流程合规管控，严格遵循监管要求，内置合规校验机制，确保资产保全流程合法、透明，有效维护客户权益与品牌形象。

三、普惠金融实践：让金融温暖每一个角落

“科技向善”不仅是技术的应用，更是价值观的体现。湖北消金始终将“科技向善”作为核心理念，致力通过科技手段提升金融服务的普惠性，让普惠金融不仅高效便捷更充满温度、具有深度。普惠金融的“温度”体现在对弱势群体的关怀和对下沉市场的广泛覆盖；“深度”则体现在通过科技手段精准满足不同客户群体的需求，提供个性化服务，并通过金融教育提升消费者的金融素养，维护其合法权益。这种理念不仅推动了金融服务的普及，也促进了金融市场的健康、可持续发展。

1、深耕下沉市场拓宽服务边界

据MSC咨询数据，下沉市场覆盖中国近95%的土地与约10亿的人口，2024年消费规模超17万亿元，占比近全国六成。这部分规模庞大的人群，从金融业的差异化运营情况来看，是传统金融服务相对薄弱而持牌消金公司重点服务的客群。事实上，持牌消金公司设立的初衷即提升金融包容性，服务被传统银行风控模型拒之门外的“信用白户”，如制造业工人、建筑从业者、批发零售业者等新市民群体。他们普遍收入不高、金融素养有限，但消费需求旺盛。

针对新市民群体流动性强、信用数据少的特点，湖北消金依托“场景化风控模型”和线下实地调研，推出了“成新贷”产品。该产品为新市民提供最高5万元的授信额度，覆盖教育、租房、医疗、家电等多场景，支持随借随还、循环使用，有效满足了新市民在城市生活中的各类消费需求，帮助他们更好地融入城市生活。截至2025年4月，“成新贷”产品覆盖全国10个城市，累计放款超1.3亿元，服务客户数2万余人。

2、 聚焦多元需求提升适配精度

湖北消金注重产品服务适配性，通过调研不同客户需求，设计个性化方案，加强“金融脆弱群体”（新市民、应届生、临时困难户等）关怀，以提升体验满意度。例如，优化流程、推出无障碍功能等，满足客户多样化需求，增强信任依赖，提高服务可得性和便利性。针对下沉市场居民的消费特点和金融需求，湖北消金设计开发了更加灵活、便捷的金融产品和服务。例如，为新市民提供职业装备升级等专项贷款，间接稳定了快递、司机等岗位千余个；通过开发新市民租房信贷产品，缓解市区租房压力；在武汉光谷片区推出高学历人才专项信贷，进一步助力实现全民的安居乐业。同时，湖北消金还通过优化业务流程、简化贷款手续等方式，提高金融服务效率，确保金融产品能够快速响应下沉市场居民的消费需求，为消费升级提供有力支持。

3、强化金融教育夯实消费根基

湖北消金高度重视金融教育和消费者保护，参与监管活动并自主宣传，提升消费者金融素养；同时，持续完善消保机制，严格产品设计和信息披露，确保权益保护贯穿业务全过程。2024年，通过一系列金融知识普及活动，消费者的金融素养显著提升，金融消费投诉办结率达98%，比上年提高1.4个百分点。

为更深入地贴近客户，湖北消金组建了6支“移动金融服务队”，深入社区、乡村、企业等，开展金融知识普及和金融服务工作；通过建立驿站金融角、网约车服务站和金融知识课堂等三大特色服务场景，让金融服务更加贴近居民生活，提高金融服务的可得性和便利性。这些服务队不仅为居民提供了金融咨询和产品办理等基础服务，还通过金融知识讲座等形式，增强了居民的金融风险防范意识和理财能力，积极参与消费升级活动。

四、未来展望：构建可持续发展的科技赋能体系

面向未来，湖北消金将持续深化科技研发投入，拓展科技赋能应用场景，加强科技合作与协同创新，构建起可持续的科技赋能发展体系，实现技术、业务与市场的深度联动，为消费金融行业及数字经济发展注入源源不断的动力。

1、持续深化科技研发投入

湖北消金将持续加大科技投入力度，提升创新能力，通过加强产学研合作，与高校、科研机构建立联合实验室，开展前沿技术研究和应用开发。例如，与高校的计算机科学、金融工程等专业合作，针对人工智能在消费金融风险管理中的应用、区块链技术在供应链金融中的应用等课题进行深入研究，推动科技成果转化和应用。

此外，湖北消金优化科技研发管理体系，建立敏捷的项目开发和迭代机制，加快科技项目的研发进度和成果转化效率，通过引入DevOps、敏捷开发等先进的项目管理方法和工具，实现科技研发的全流程数字化管理，提高研发效率和质量，确保科技项目能够快速响应市场需求和业务变化，为业务发展提供及时有效的技术支持。

2、拓展科技赋能应用场景

湖北消金将持续拓展科技应用场景，创新产品服务，深化技术在业务环节的应用，通过大数据、人工智能等技术提升智能化水平，优化客户体验，满足消费需求。例如，在贷款审批环节，利用机器学习算法构建风险评估模型，实现快速、精准的审批决策；在客户服务环节，通过智能客服系统提供7×24小时的全时响应服务，提升客户满意度。同时，湖北消金加强与各类消费平台和商业机构的合作，构建多元化的消费金融生态系统。

3、加强科技合作与协同创新

湖北消金将加强与金融机构、科技企业、政府部门合作，推动金融科技发展：积极与政府部门协同，响应监管政策号召，参与金融科技创新监管试点，探索应用场景与监管模式创新，为行业提供实践案例，争取政策与资源支持，营造良好发展环境；与银行深度合作，实现优势互补与资源共享，联合银行推出贷款产品，借助其资金及网点优势扩大服务范围；与保险公司合作信用保证保险业务，降低风险并提升金融服务可获得性；与科技企业合作探索前沿技术应用，联合大数据公司获取资源，提升数据分析挖掘能力，携手人工智能企业优化智能客服、风控系统，提高服务智能化水平。

4、构建可持续的科技赋能发展体系

湖北消金将从战略、组织、人才、风险多维度构建可持续科技赋能发展体系。战略规划上，把科技赋能作为核心战略，明确目标、方向与重点任务，制定科学规划，紧密结合业务发展，依市场与业务需求动态调整，确保走在科技应用前沿。组织架构上，建立灵活架构，设立专门研发部门和创新团队并赋予自主权与资源，打破壁垒强化跨部门协作，建立敏捷机制，同时加强外部协同，与合作伙伴共研、共创、共赢。人才培养上，完善培养引进体系，通过内训、外修、实践培养员工能力，引进高端人才，以科学考核激励机制激发员工创新热情。风险防控上，建立完善管理体系，加强风险识别、评估和控制，制定合规制度流程，做好新技术测试验证，健全应急机制，保障业务连续性与客户利益。

《湖北省提振消费专项行动实施方案》的落地为湖北消费金融发展注入时代动能，更为湖北省建设“全国构建新发展格局先行区”、打造国内大循环重要节点和国内国际双循环战略连接的“支点”地位提供了金融支撑。唯有坚守“科技向善、普惠为民”的初心，以技术创新打通普惠金融“最后一公里”，以制度创新优化消费金融生态，推动“技术+制度”创新的双轮共振，方能真正释放荆楚大地的消费潜能——这既是历史赋予金融企业服务区域“支点”建设的时代责任，更是湖北消金助力湖北省在中部地区崛起中走在前列、为长江经济带高质量发展贡献力量的庄严承诺。