时入初夏，贺兰山脚下上台村的香椿才冒出芽，去年刚刚摘掉贫困帽的村民马启军披着薄棉衣，从几间簇新的砖瓦房里走出来，一眼看见人群中的中国人寿固原分公司总经理助理王克刚，几步走上去拉住他的手：“你来啦。”

固原的贫困区县、村镇，王克刚都是一户一户走过的。去年1月，宁夏回族自治区党委、政府出台《关于力争提前两年实现“两个确保”脱贫目标的意见》，明确了引入商业保险助推扶贫攻坚工作的政策；4月25日，由宁夏扶贫办和保监局联合制定的《宁夏精准扶贫“扶贫保”工作实施方案(试行)》正式运行，为全区15万户建档立卡贫困户、58万建档立卡贫困人口提供精准扶贫“扶贫保”产品，与中国人寿、人保财险、平安产险3家保险机构合作，兜底保障“人、羊、地、钱”。中国人寿承担了宁夏全自治区贫困人口“家庭成员意外伤害险”和“家庭成员大病补充险”两个“扶贫保”全覆盖项目。

马启军就是那时认识王克刚的。靠贫困农村建设和扶贫贴息贷款政策，他家建新房养牛羊，眼看有了起色。然而刚从土窑洞搬出来，媳妇马占梅就出了车祸。马启军半身残疾，三个儿子都在上学，贷款4万元还没焐热，家里的顶梁柱就没了。中国人寿宁夏分公司按照“扶贫保家庭成员意外伤害保险”的理赔原则，向马启军一次性给付了1.8万元死亡保险金，向被保险人马占梅的贷款银行一次性给付4万元，替他们还清了贷款。而马占军一家为此缴纳的保费仅为120元。

近年来，因病、因残、因灾致贫返贫并列成为吞噬我国扶贫攻坚成果、阻碍全面实现小康的重要因素。以宁夏为例，三项叠加比例高达46.7%。“扶贫保”以政策扶持和产品创新为支撑，通过保险市场化机制放大补贴资金使用效益，为贫困户提供特惠的基本风险保障。运行一年来，成效逐渐显现，宁夏扶贫办主任梁积裕总结概括，这就是“以保险的方式巩固扶贫攻坚成果”。

产品创新兜底贫困人口

宁夏地貌，山大沟深。“这几年国家扶贫政策给力，要想走访过去意义上的贫困户，还得往更深的地方走，交通方便一点的地方，贫困面貌都得到了改善。”中国人寿宁夏分公司副总经理马文带领记者遍走固原、盐池、同心、永宁一市三县，从去年到现在，虽然“家庭成员意外伤害险”和“家庭成员大病补充险”两个全覆盖项目尚未形成一个完整的评估年度，已决的意外保险赔付已经高达1700余笔。

固原市原州区河川乡上台村的马占军一家，只是这众多不幸家庭中的一个。原州区彭堡镇石碑村会计海正龙说，全村188户，去年一星期内有3人出了意外，都是壮劳力。

“扶贫保”运行第一年，实现两项全覆盖的险种全部由政府出资支付保费，凡是建档立卡册上有名的贫困户，按照意外伤害险每户100元、大病补充险每人45元的保费标准直接支付给保险公司。保险公司则在原有惠农保险的基础上，调高意外保险保额从66000元至99000元，大病补充累计最高赔付可达80000元，且承担既往病史责任。

“第一年，没有数据支撑，保费测算得是否合理，我们也不知道。但是中国人寿做这件事并不是为了追求利润，我们更看重保险文化深入人心后带来的影响。所以我们拟定了动态调整的机制，一年下来，如果赔付情况可控，可以在第二年降低保费或者调高保额。现在我们已经主动建议扶贫办扩大大病补充保险的范围，把一些自费药品纳入进来。”马文介绍。

方兴乍起，一些贫困户并不知道自己“被上保险”，直到生了病、出了事，保险公司才从社保系统、村镇干部等渠道得到反馈，上门理赔；一些贫困户通过政府的宣传攻势知道自己享受上了“扶贫保”，却持有怀疑态度：“出了事真能赔付吗？”一年来，桩桩件件发生在身边的案例让大家心里有了底。

“过去我们想上这样一个保险，2012年的时候自己跑保险公司跑了8趟，但是人家没有这项业务。落实扶贫政策，只要人没有问题，贷款就能还上，产业就能发展起来。”盐池县王乐井乡曾记畔村支书记朱玉国告诉记者，今年宁夏“扶贫保”保费收取的方法已经做出了改进，采取了保险公司上门收取，政府按照贫困户自愿缴纳情况统一报销的方式推进，“老百姓认识到位了，我们的工作特别好做。”

保险意识植根贫困农村

2017年，宁夏把“扶贫保”纳入十项民生实事工程，15万建档立卡贫困户愿保尽保，将一直持续到2020年。

“政府不替您交保费了，您自己还愿意上这样的保险吗？”记者问永宁县闵宁镇原隆村村民马西亮。1997年，时任福建省委副书记的习近平总书记来到这里，被当地贫困面貌震撼了，推动福建与宁夏展开对口帮扶，共建起闵宁村。20多年来，闵宁村发展为闽宁镇。

2016年2月李克强总理到宁夏考察时曾到马西亮家慰问，他托人从网上把总理在他家与村民座谈的照片下载下来，冲洗放大挂在客厅的正中央。可以看到，那时他家还住在窑洞里，土院土墙，没有一片砖瓦，现在已经住进了有太阳能和独立卫生间的新农村小院。

搬家后的马西亮进了县里的壹台牧业喂牛，每天结算工钱，老伴儿进了酒厂种葡萄，三个孩子都在职业学校上学，毕业后可以直接进入当地的光伏企业工作。现在全家全年收入有30000多元。永宁县副县长陈勇介绍，县里发展起了以养殖业、葡萄酒业、光伏产业为支柱的扶贫产业，通过肉牛托管、“一家一户一大棚”等模式，保障了贫困户移民搬迁后的基本收入。

“自己掏钱？保险还得买。”马西亮回答记者的问题，干脆爽快，“政府帮我们移民致富，我们还能说出口再跟政府要钱吗？只要有勤劳一双手，只要每天坚持打工就有收入，生活就能过好，比以前好多了。”

继宁夏运行“扶贫保”以来，四川、广东等省陆续下发有关实施文件，推广运行“扶贫保”。2016年6月，中国保监会与国务院扶贫办联合发布《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》，明确规定扶贫保险产品费率可在报备基础上下调20%；7月，国务院扶贫办和中国保监会联合召开保险业助推脱贫攻坚工作电视电话会议，发布《保险业助推脱贫攻坚倡议书》，明确从产业扶贫特惠保险、医疗救助保险、投融资合作等方面，创新金融扶贫有效方式，加大保险扶贫力度。

记者从国务院扶贫办了解到，到2020年，我国将基本建立与国家脱贫攻坚战相适应的保险服务体制机制，形成商业性、政策性、合作性等各类机构协调配合、共同参与的保险服务格局。努力实现贫困地区保险服务到村到户到人，对贫困人口“愿保尽保”，贫困地区保险深度、保险密度接近全国平均水平，贫困人口生产生活得到现代保险全方位保障。(文/王天奡 图/赵九州)