用保险守住来之不易的脱贫成果

——杨明生常委的发言

怎样才能更好发挥金融保险在深度贫困地区脱贫攻坚中的功能作用？习近平总书记在深度贫困地区脱贫攻坚座谈会上的重要讲话，为我们指明了方向和路径。习总书记提到《人民日报》刊发的《驻村三记》，讲的是对内蒙古自治区巴拉贡镇昌汉白村扶贫开展调研的情况，记者写道：在我采访的贫困户中，几乎每家都有病人，昌汉白村因病致贫率超过八成。看了这篇报道，作为国有保险企业负责人，我很受触动，深感责任重大：保险在国家扶贫攻坚中应该且可以做得更多、更好。

杨明生常委

打好深度贫困地区脱贫攻坚这场硬仗中的硬仗，重点可从四个维度来考量：一是精准性，能否精准识别贫困地区和贫困人口，并能采取精准的扶贫方式；二是实效性，能否尽量用最少的投入带来最快最大的产出；三是持续性，能否有效防止因病致贫和返贫；四是可复制性，能否将点上的扶贫经验和模式在更大范围推广。保险在这四个方面与扶贫工作高度契合，通过保险解决深度贫困地区脱贫问题，具有不可替代的独特优势，潜力巨大、大有可为。

一是保险扶贫的对象非常精准。通过与深度贫困地区和建档立卡贫困人口进一步精准对接，能使保险的大数法则更精准地让穷人受益。同时，可以开发专属的保险扶贫产品，提供有针对性的风险保障。

二是保险扶贫具有杠杆和乘数效应。扶贫保险产品缴费低，却能在关键时刻提供大额风险保障，实现用“小保金”撬动“大资金”的杠杆作用，兜住贫困群众生活风险底线。如农村扶贫小额保险费按照每人每年20元缴纳，对应的保险金额赔付为意外身故、意外残疾最高可赔偿3万元。如果我们把这20元钱简简单单地发给贫困户，对他们起不到多大作用。通过给贫困户购买保险，就能大大提高他们的抗风险能力。同时，保险还能够和金融扶贫、产业扶贫等相互协同，产生“乘数效应”。

三是保险扶贫是防止因病致贫返贫的有效手段。据统计，五大致贫原因中，因病致贫占居首位。如宁夏盐池县冯记沟乡有位村民，在2016年8月被诊断为大肠多发癌，医药费用共达19.74万元，其中扶贫保中的大病补充医疗保险赔付了5.27万元。经过农村信用合作医疗、大病医疗与大病补充医疗等多种保险共同报销，其自付金额只有1.33万元。

四是保险扶贫可快速复制推广。保险产品具有标准化特征，一旦形成好的商业模式，很容易复制和推广。中国人寿宁夏“扶贫保”和甘肃“两保一孤”模式，对贫困户实行小额人身意外伤害保险、大病补充医疗保险全覆盖，解决贫困群众因意外事故、因病因灾致贫返贫问题，被国务院扶贫办作为典型推广，得到全国政协领导同志充分肯定。用好保险可以守住来之不易的脱贫成果。

近年来，保险业不断探索实践保险扶贫的新模式、新举措，在各级政府大力支持下，保险扶贫正逐步为贫困户以及脱贫户建立起一套防范致贫返贫的安全网。脱贫不容易，要持续守住脱贫成果更难，保险在这方面可以发挥不可替代的重要作用。国家脱贫攻坚到了关键时期，深度贫困地区脱贫攻坚更需要保险深度参与。

为此建议，从国家层面而不仅是从企业、行业和地域层面，系统总结保险扶贫经验，确立保险在脱贫攻坚战中的方向、定位和作用；借鉴国家大病保险制度相关做法，优化扶贫资金结构性配置，对财政扶贫资金和其他社会资金如何与保险深度结合制定明确政策，使之成为一项制度性安排；通过政策调整和体制创新，支持保险主体开展产品和服务创新，发挥保险资金的引导和协同作用，真正使保险内生性、制度性地嵌入深度贫困地区扶贫部署中，为助力深度贫困地区脱贫攻坚作出更大贡献。