成本更低，效率更高，风控更有效——

科技让普惠金融更有个性和温度

本报记者 彭 江 实习生 卫酉祎

“近几年，国有大型银行加大了小微金融信贷投放力度。2017年小微企业平均贷款增速是11%，2018年底增速上升到30%。这种爆发式增长的根本原因是科技进步。”中国农业银行普惠金融事业部副总经理黄建勤日前在2019中国未来金融峰会上表示。

过去，普惠金融服务往往伴随着风险高、收益相对低的“痛点”。如今，这些“痛点”随着金融科技的赋能得到逐步解决。

科技进步大大降低了金融机构放贷成本。“目前，人工智能已深度介入信贷业务的贷前、贷中、贷后全流程，有效提高了放贷效率。”乐信集团副总裁史红哲说，消费信贷技术也已进入智能化时代，AI全面贯穿于授信、订单审核、反欺诈和贷后管理等全业务链条，不断驱动着金融服务效率的提升、成本的降低。

技术进步提升了传统银行的效率。黄建勤介绍，科技赋能解决了传统小微信贷业务风险高、成本高的难题。对比传统银行线上和线下业务，线下做一笔贷款要40多个环节，1个月至2个月的时间，而线上业务只需在网上操作6个步骤，大概1分钟至2分钟贷款就能到账，审批效率大大提高，运营成本明显降低。

科技进步也让风控更有效。众安在线财产保险股份有限公司总经理助理兼风控高级副总裁梁玉苹认为，科技应用可支撑多维度大数据的风控体系。要做好风险控制，就需要了解客户用这笔钱做什么、在什么情况下用这笔钱。因此，加强“金融科技+场景”的深度融合是很有必要的。

相关专家表示，随着科技进步，5G时代会让数据来源更全面、更实时、更精准。银行也可以借助算法应用，提升征信数据的获取能力，做好风险管理。黄建勤说，虽然大行做小微金融业务还没有经历完整的经济周期检验，但目前来看，通过科技赋能的线上产品的不良率确实很低。

在即将到来的5G时代，随着5G结合AR增强现实与VR虚拟现实，会使金融服务的交互性更强、体验感更好。“人工智能将像水和电一样，覆盖更多应用场景，让金融服务更有个性、更有温度。”史红哲说。