人民政协网6月11日电 10年，中国民营银行通过“抱紧”看不见的网线，“织就”出一张普惠金融助力微小企业和普罗大众的服务网。

犹记当年惊鸿影。

2014年12月16日,全国第一家民营银行、数字银行“深圳前海微众银行股份有限公司”正式成立。它没有实体网点，从一开始就立志走全线上模式——独特的赛道孕育着机会，但在当年，要引导用户通过手机、电脑等终端享受金融服务，线下啥都没有并不讨彩，线上啥都有且足够好用，才是关键。

“微众从一开始做的就是用数字科技手段来做普惠金融。在新的历史时期下，我们将会在科技金融、养老金融和绿色金融上持续运用科技的力量和数字化的力量，进一步做好‘五篇大文章’。”2024年6月5日，第十一届中国中小企业投融资交易会（下称“投融会”）在京举办，在大会同期举办的“小企业 大梦想”高峰论坛上，微众银行行长助理公立这样表示。

资料显示，近10年来，微众银行以核心科技能力为“1”个关键，以数字化大数据风控、数字化精准触达、数字化企业服务为“3”个抓手，将数字化和智能化应用于中小微企业金融服务全流程，走出了一条“风险可控制、成本可负担、商业可持续”的数字普惠小微金融道路。

金融助力实体，抵押是基础逻辑、通用惯例。但数字原生银行却要反其道行之。

比如，微众银行企业金融核心产品——线上无抵押的“微业贷”，就将科技创新“变量”转化成了普惠金融的“增量”，有效降低了小微企业获得融资服务的门槛。数据显示，截至2023年12月末，微业贷已吸引超450万家中小微企业前来申请，占展业地区在营企业7%，其中企业征信白户比例超50%，共有超30万企业在微众银行获得了企业的第一笔贷款。

从广泛触达到重点支持，微众银行推进普惠金融方向明确。在重点支持领域，微众银行微业贷授信客户中超24%为制造业企业，整体数量逾百万户，让金融“活水”真正流向实体经济。同时，该行还充分发挥数字供应链业务模式优势，围绕大消费、大基建、大健康和高端制造“三大一高”重点领域布局，辐射带动制造业领域更广泛的细分行业上下游企业协同发展，力促制造业“向上攀新”。

从企业需求出发，微众银行通过企业金融服务品牌“微众企业+”为分散在全国各地的中小微企业带来线上化、一站式、灵活便捷的数字化综合服务，凭借企业+账户、企业+票据、企业+保险、企业+名片、企业+招聘、企业+推广、数字创投等数字化产品及服务，有力满足中小微企业发展过程中多层次的服务需求，全方位陪伴中小微企业成长。

科技创新是发展新质生产力的“强引擎”。过去近10年，依托“数字+普惠”优势，微众银行围绕国家科技创新的路线图和产业链布局，深入服务国家高新技术企业、科技型中小企业及持有有效专利的科技创新企业，做好“科技金融”大文章，助力新质生产力发展。

通过引入人才信息、知识产权、交易数据等特色数据，微众银行打造了特色科技金融服务体系，为企业提供包括科创贷款、科技保险、数字创投、人才服务、政策对接等在内的数字化产品服务。据了解，截至2023年末，微众银行科技金融已吸引近43万家科技型企业申请，覆盖全国200多个地级市，累计授信金额超3800亿元，在全国国家高新技术企业中达到了27%的渗透率，未来仍将持续延伸科技金融的服务广度，通过与生态伙伴的合作为科技型企业提供覆盖其全生命周期的服务，为其高质量发展注入长期价值。

授之以渔，前提是成本可覆盖。作为一家以科技为显著核心竞争力的数字原生银行，微众银行的“持家之道”又是如何？

“IT成本是银行成本中比较大的一块，但我们依靠科技手段有效实现了降本增效，为践行普惠金融打下最坚实的基础。目前，我们的户均IT成本降到2元，而银行业同行们大多是我们的10倍以上。”公立这样说。而在企业申请贷款流程一如个人贷款般“丝滑”的当下，银行自身成本越低，就意味着其有底气薄利多销、扩面增效。

“真做小微，做真小微。”据公立介绍，在微众银行服务的企业中， 77%的企业年销售收入在1000万元以下，不少企业在微众银行首次获得授信后，又在其他银行获得了新贷款，充分享受到了普惠金融服务。

面向未来，数字原生银行有着趋同的发展路径，那就是着重构建更加全面的AI化企业数字银行，让全社会更懂小微企业。同时与生态伙伴的开放式银行的合作，不断延伸数字化的惠企服务。以企业大数据和生成式AI技术为抓手，全面提升经营效率和用户体验。

“在新一代的数字原生银行方面，我们也有很多最新的技术。比如在数据生态的合作，我们有大量的隐私计算技术、区块链WeDPR隐私保护平台等，将助力到数字原生银行结构中去，让真正的数字原生银行能够生长起来。”这是公立的期待，或许也是下一个十年，中国数字银行发展的必经之路。（崔吕萍）