中共中央办公厅、国务院办公厅近日印发了《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（以下简称《意见》），要求建立适应我国基本国情，覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的长期护理保险制度。此举标志着，我国长护险制度正式从局部试点迈入全面实施新阶段。

《意见》是我国应对人口老龄化挑战的重要举措之一。更为值得深思的是，养老不仅仅关乎失能人群、半失能人群，而是每一个普通的家庭和个体。养老钱从哪里来？养老需求何以被满足？老人生病该如何解决？……这些细碎却又真实的需求，如今正在全社会的共同兜底中得以解决，而保险恰是一支不容忽视的、值得更多期待的可持续支持力量。

让失能家庭不再孤军奋战

在所有面临养老话题的家庭中，失能老人的照护无疑最让家人犯难。

“这不是一天两天的事，而是要考虑很多年，而且除了护理费用外，也要考虑家里是否有人能照护，人、财、物，样样都得想到。”这样的感慨出现在很多失能家庭之中。

长护险正是在这样的需求中应运而生。它被称为社保“第六险”，核心逻辑是把最不可控的护理支出，变成可预期的社会分担。而保险机构参与长护险的路径主要包括：经办管理服务、开发补充性产品、整合对接医疗护理资源、支持政府进行信息化平台建设与运营管理等。

重庆作为较早试点开展长护险政策的城市之一，已有诸多失能家庭享受到来自政策的关怀。巴南莲花街道的肖叔叔，身患帕金森与肺癌，治病花光了家中积蓄，大儿子务工、小儿子上学，妻子徐阿姨靠打零工撑起全家。当阳光人寿的工作人员走进社区宣传时，一眼便看到了这个家庭的难处，当场协助准备申请材料，让肖叔叔顺利享受到居家护理待遇。徐阿姨总说，阳光人寿工作人员和护理员小张的每次上门，不仅是专业的照护，更是温暖的陪伴，“有了长护险，天终于不灰了，家里也有了往前走的力气。”

据悉，阳光人寿重庆分公司自2022年经办长期护理保险以来，紧跟国家政策导向，扎根巴渝大地，织就一张覆盖巴南区、涪陵区、垫江县、石柱县的养老保障网，累计服务失能人员19.46万人次，支付护理及评估费用达1.83亿元。

这或许正是保险在养老领域发挥的第一重作用——让长护险的政策暖流，化作看得见、摸得着的民生温度，照进万千失能家庭的生活。

填补定制化养老保障产品空白

长护险重点解决的是失能家庭的困扰，那么面向更多活力老人的多元养老需求，保险还能做些什么？

在我国多层次、多支柱养老保险体系中，商业保险作为第三支柱，在提供养老保障方面发挥着不可或缺的巨大作用。根据披露数据，具有养老属性的商业保险业务累计积累责任准备金已超6万亿元，且当前市面上已有丰富的养老保险产品供给，如商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金等都具有养老属性，为满足社会公众的养老需求提供了多样化的选择。

但另一方面，养老保险产品仍有大量痛点需要改进提升，如产品同质化、保障度不足、定制化程度不够等，特别是针对“已老”人群的产品体系整体呈空白状态，合适产品市面难求，这样的痛点亟待被挖掘、洞察、分析。正如阳光保险在针对银发客群展开的深入调研所发现的，目前市面上的主流产品主要是为“未老”人群所准备，大量的“已老”人群即使有产品需求，也很难找到合适的产品。比如保障类产品中面向70岁以上客群的疾病保障和医疗保障类产品，基本是商业保险的空白；而年金类产品尽管可以购买，但能够根据客户自身退休计划、风险偏好、财富规划等需求来定制条款和投资组合的产品则是少之又少。

正因为此，阳光保险在去年成立20周年庆当天，推出了“美好人生”产品体系，在产品形态、最高投保年龄、定制化的缴费与领取方式、夫妻连生共保，以及在便捷投保与理赔等方面实现了产品的创新突破，打破了传统养老保险产品的条条框框，形成了阳光特色品牌。产品上市后，受到很多客户的欢迎。

这样一份精心为已老、备老人群设计的保障方案，不仅仅是构建起每月稳定给付、一路相伴的现金流保障，确保银发人群的晚年生活拥有确定不移、不可剥夺的经济支持，也构筑起分层守护的医疗保障解决方案，让更多长者获得健康安心的晚年生活。

此外，阳光保险坚持深耕健康保障市场，重点布局创新药、中高端医疗等潜力市场，扩展投保年龄范围，积极响应客户多元化、个性化的健康保障需求；丰富储蓄型产品供给品类，持续优化升级产品矩阵，精准匹配新经济周期下客户多元财富管理需求。

从基本保障到品质补充

在每一届养老服务业博览会（简称“老博会”）的现场，都有不少游览人群为自己、也为父母考察养老项目，不论是居家养老场景中充满智慧与人文关怀的适老化设备，还是令人心生向往的康养社区，都成为人们驻足欣赏、热议的话题。这些全新的康养场景折射出不断释放的品质养老需求，也间接展现了银发产业的发展前景。

另一边，作为养老服务的提供方，越来越多保险企业深度整合医疗、医药及康养资源，构建起覆盖“预防-干预-康复-养老”的全链条服务体系，提供从产品设计到服务落地的一体化解决方案。

例如阳光保险目前坚持轻重结合、多元协同，打造出具有自身特色的机构、社区、旅居、居家的全方位养老服务体系。

在机构养老方面，阳光人家CCRC养老社区依托独特产品形态与不可复制的生态资源，精准契合银发客群的高端康养需求。尤其是阳光人家·佘山康养社区坐拥226亩生态绿洲，容积率仅0.5，45%的超高绿化率营造出静谧宜人的居住环境。同时，在居住细节上，社区聘请知名适老化设计专家，打造全方位的安全保障——从圆角家具到防滑地板，从自动感应灯光到智能卫浴，每一处细节都经过反复推敲。社区还内设专业医护中心，配备全科医生和康复师团队，提供日常诊疗、中医调理及康复理疗服务。

在更多银发人群选择的居家养老模式中，阳光同样打造出特色居家养老服务。这一服务重点以“小阳智能屏”为载体，提供“居家健康、居家安全、居家生活”三大核心服务，不论是一键呼叫阳光管家、视频医生，还是协助预约挂号、陪护看病，这些银发族的刚性需求都得到了满足。去年，该服务还将服务场景从活力老人延伸至半失能及失能老年群体，让更多人群老有所享。（崔吕萍）