近日，国内数字经济分析机构易观千帆正式发布《2025中国手机银行年度报告》，报告以流量经营、用户运营、技术应用、用户体验四大核心板块为研究框架，结合亿级用户行为数据与行业实践案例，全面剖析国内手机银行数字化转型进程，深度分析国内商业银行手机银行的竞争格局，以及AI技术重塑金融服务形态的核心发展趋势。

一、流量经营：全国性银行规模化效应显著，区域性银行深耕本地特色

报告显示，手机银行已成为全民金融服务的核心载体，金融超级入口地位持续稳固。截至2025年12月，国内手机银行MAU达6.81亿，接近中国人口总量的一半；日均活跃用户8555万，金融服务的普惠性与触达性进一步提升。市场竞争呈现鲜明的差异化格局，头部集聚、区域深耕成为行业流量经营的核心特征。

全国性银行规模化效应凸显，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行构成第一梯队，手机银行平均MAU分别达17848.41万、13655.72万、11489.67万。邮储银行表现亮眼，以超40%的同比增速领涨头部阵营，成为手机银行流量经营的核心亮点。区域性银行则凭借本地生态深耕与精细化运营能力实现差异化突围，MAU TOP20手机银行中，区域性银行手机银行平均MAU规模达720万，成为手机银行流量版图的重要组成部分。

手机银行用户结构变化成为行业发展重要风向标，数字化特征愈发鲜明。中年及银发群体持续扩容，36岁及以上用户占比同比提升1.33个百分点，操作便捷性、安全性与生活化服务成为该群体核心需求，适老化功能升级成为行业重要发展方向。下沉市场渗透加速，三四五线城市用户占比同比提升0.78个百分点，水电煤缴费、农资支付、小额信贷等本地化、实用化服务成为区域银行竞争的关键抓手。华为、vivo、OPPO、荣耀等国产终端设备份额分别实现1.41%、1.26%、1.09%、0.57%的增长，为手机银行智能化升级奠定坚实的端侧基础。中低消费群体占比同比增加0.44个百分点，生活场景运营成为激活普惠客群金融需求的重要路径。

二、用户运营：拉新留存双升，全链路运营体系日趋成熟

2025年手机银行行业运营成效显著，拉新与留存能力同步提升：整体新安装率较2024年提升0.04个百分点，7日留存率提升1.58个百分点，30日留存率提升1.32个百分点。不同类型银行呈现差异化发展态势，城商行凭借本地化优势新安装率表现突出，大型商业银行则依托完善的服务体系实现留存运营稳健提升。

行业全景经营加速深化，全链路运营体系日趋成熟。权益运营聚焦用户生命周期价值挖掘，以成长性会员体系为核心，整合金融与非金融权益，覆盖理财、生活、出行等多元场景，实现用户价值的深度开发；活动运营呈现清晰的时间与场景节奏，十一假期前后及年末成为活动爆发窗口期，财富管理、存款账户、信用卡等核心金融场景成为活动覆盖的重点领域，而邀请型、内容型玩法仍有优化与拓展空间；内容矩阵化运营成效初显，行业普遍形成“品牌主号+产品/区域子号”的新媒体矩阵标准配置，抖音成为品牌曝光的核心阵地，小红书精准触达年轻用户圈层，视频号依托微信生态的社交链与小程序闭环优势，成为银行私域流量转化的重要抓手。

三、技术创新：AI全维度赋能智能体开启服务形态革命

AI技术已成为重塑手机银行行业发展格局的核心驱动力，终端算力升级与大模型技术迭代正推动行业迈入“AI原生应用”新时代，为手机银行智能化升级提供全方位技术支撑。AI终端主流芯片制程降至3nm以下，系统级AI+意图体系构建完成空间智能闭环，实现“感知-理解-行动”的完整链路，大模型技术在推理效率、原生多模态、智能体协作三大核心维度实现突破性发展，多智能体协同成为行业技术应用新范式，这些对手机银行跨终端经营、智能体服务伴随等带来深刻影响。

AI创新应用MAU两年内增长20倍，反映了一场关乎全社会生产力变革、科技加速应用创新的热潮持续走高。 2025年AI技术在手机银行领域的应用落地成效显著，智能推荐、智能搜索、智能助手成为行业技术迭代的核心方向。头部银行纷纷布局智能体应用，招商银行推出的“小招语控”智能体服务获得市场广泛关注，在搜索、推荐、客服三大高频场景开展创新探索。透过招商银行创新案例，我们看到一些手机银行未来创新范式：智能体驱动的搜索功能支持全会话引导与多轮对话，实现从用户意图发现到交易成交的全流程顺畅衔接；推荐体系升级为意图驱动模式，打破时间与空间限制，实现精准推荐与落地转化的高效结合；客服体系从传统知识库问答向多轮对话交互转型，深度嵌入理财、信用卡、生活缴费等核心场景，直接解决用户场景化需求与使用痛点。

四、体验洞察：“体验悦用”成核心趋势，中小银行迎发展机遇

2023年初至2025年末，国内手机银行行业用户体验评分实现全线增长，行业正式迈入“体验悦用”的核心升级阶段。其中，国有行用户体验评分增长4.43%，股份行增长4.48%，城商行以5.35%的增幅位居首位。工商银行等头部银行凭借持续的界面迭代与功能优化，成为行业体验升级的标杆；城商行的高增幅则印证了长尾银行通过精准化运营与服务优化实现数字化能力跃升的可行性。从评分结构来看，行业体验提升主要集中在操作体验层面，交互体验迭代成为市场竞争的关键领域，2025年手机银行界面体验相关迭代次数达2506次，围绕流畅、简洁、个性化核心方向持续优化，推动行业从“功能可用”向卓越体验转型。

为精准评估手机银行行业体验水平，助力手机银行设计预研、体验检视、APP迭代与服务创新，易观千帆于2025年3月正式推出“三度用户体验管理标准”。该标准聚焦商业银行移动金融服务，以“价值度、感知度、信任度”为核心维度，构建起一套科学、量化、可落地的用户体验评估体系，不仅能对手机银行整体体验进行全面诊断，还可深入具体业务场景，精准定位体验短板。基于这一标准，易观千帆对100余家手机银行开展了专家评测，结果显示，手机银行在注册、登录、转账汇款等基础模块的体验表现较为均衡，也让用户对手机银行品牌形成了基础信任；而在消息中心、理财、会员、AI客服等特色与新兴模块，不同类型银行的体验差异显著，国有行与股份制银行的表现远超区域性银行，二者在价值度、感知度上存在明显差距。

五、未来展望：五大趋势引领2026年手机银行数字化升级

基于对行业发展规律的深度洞察与海量数据的专业研判，报告预判2026年国内手机银行数字化服务将呈现五大核心升级趋势，行业发展将迎来全新阶段：一是数字普惠向纵深发展，轻简金融服务将进一步向银发、下沉市场、低消费群体等长尾客群渗透，适老化、本地化服务体系将持续优化完善；

二是开放化、平台化、智能化重塑全场景经营，银行将加速编织场景服务网络，引入专业服务力量，实现流量的高效聚集与转化；

三是AI定义手机银行服务新形态，智能体“行动力”成为行业核心竞争力，LUI+GUI的混合界面形态有望成为行业主流；

四是搜索、推荐、客服成为智能体落地“三剑客”，与金融场景深度结合、具备强大行动能力的智能化服务将成为行业创新核心方向；

五是“体验悦用”助力中小银行实现差异化发展，可感知、有价值的服务体验将成为区域性银行构筑核心竞争优势的关键抓手。