若说怕老，你最怕什么？

是晚霞余晖，无人相伴？还是久病床前，失去体面？

要如何体面地老去，避免“一人失能、全家失衡”？也是摆在众多个体和家庭面前的难题——数据显示，截至2025年末，我国60岁及以上人口达3.23亿，占总人口23%；失能失智老人约4500万。当传统家庭照护模式面临较大压力，谁来扶一把、又该如何扶？

今年3月25日，中共中央办公厅、国务院办公厅发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（以下简称《意见》）。《意见》提出，用3年左右时间基本建立适应我国基本国情的长期护理保险（以下简称“长护险”）制度。

十年试点，对于中国人寿这样的国有金融保险骨干企业而言，是三千多个日夜的兢兢业业、砥砺深耕。数据显示，截至2026年一季度末，该公司已在20多个省（区、市）开展了80多个长期护理保险项目。

“心急犹如箭离弦，纵马疾驰越关山。”这是秦腔《赶坡》里的经典唱段，也唱出了三秦大地上，中国人寿为了让老人体面享老的“时不我待”。

“你哪天还来？”

临近午时，在陕西省汉中市汉台区，105岁的赵爷爷吃着一碗软烂香甜的蔬菜粥，他轻轻舀起食物，放入口中慢慢咀嚼，岁月静好、时光缓流。在他身旁，两个儿子各自忙着家务，时不时地将目光投来，关注着老人的一举一动。今天，正好赶上为赵爷爷提供长期护理服务的工作人员上门，只见这位大姐手里拿着餐巾纸，寸步不离老人，随时为老人擦掉嘴角上存留的菜渣儿。

“你哪天还来？”赵爷爷一口浓郁的关中口音，询问着护理大姐的“出勤表”，目光里满是期待。

在此之前，赵爷爷的护理工作全部由儿女们来分担。

“其实最怕的不是花钱受累，是有一天万一我倒下了，我爸怎么办？”赵爷爷的家属说。

这不是一个家庭的困境。

汉中，汉家发祥地，汉江穿城而过，见证着岁月更迭。但近年来，江边散步的老人越来越多，年轻人却成了少数。

汉中的“老”在加剧。第七次人口普查数据显示，汉中60岁以上人口占比达24.31%，65岁以上达17.71%，远高于全国平均水平。更严峻的是，受“大三线”企业改制影响，全市职工参保人群中，退休人员比例高达40%。

大基数面前，谁来护老、如何护老？

2020年，汉中获批成为陕西唯一、全国第二批长护险试点城市。2024年底，中国人寿寿险汉中分公司中标长护险主承办机构，全面承接这项重要民生工程。

长护险，被称为社保“第六险”。旨在为因年老、疾病、伤残导致长期失能的群体，提供基本生活照料和医疗护理的资金与服务保障。自2016年国家启动试点，至2025年底已覆盖92个城市、3.08亿人，基金累计支出超千亿元。

在汉中，这项制度落地后带来的温度，最终落在了一个个失能者家庭身上。

赵爷爷的午餐是满满一碗蔬菜粥。餐毕，护理大姐扶着老人缓缓走向客厅，老人坐在沙发上，护理大姐为老人揉起了腿。连日阴雨，老人膝盖酸痛，护理大姐的动作显得很轻。

按摩、擦洗、陪伴散步……长期护理服务工作者定期上门服务，对老人及其家属来讲，不止于多了个帮手。

76岁的退休教师李先生，因脑萎缩逐渐失去认知与行动能力。从不会说话，到不认识人，老人病情的演进让家属感觉日子像“被慢慢抽空”。李先生在被评定为重度失能后，护理员定期上门为他提供口腔清理、功能锻炼、压疮预防等专业服务，每一个细节都标准化执行。女儿说：“护理员不仅帮了忙，更重要的是让爸爸获得了尊严。”

83岁的李奶奶因脑梗卧床，老伴独自照料多年，自己也累出一身病。李奶奶在被评定为重度失能后，护理员定期提供上门护理，还会陪老人聊天，进行心理疏导。几个月过去，李奶奶也愿意说话了。老伴眼眶泛红：“要不是长护险，我们老两口真不知道要怎么活下去。”

截至2026年一季度末，汉中长护险累计支付待遇资金超7900万元，惠及超4100名重度失能人员。如果说医疗解决“能不能活”，那长护险回答的是“能不能有尊严地活”。

时代之光

作为社会保险的新险种，长护险被称为社保“第六险”，是我国在建立起世界规模最大社会保障体系的基础上，专门针对失能人员建立的社会保险制度，为这一群体的基本生活照料和与之密切相关的医疗护理，提供资金保障和服务。

先来算算长护险的“家底儿”。

在汉中，长护险由多元筹资“托底”——该地实行“50+30+20”筹款模式，建立个人、医保、财政三方共担机制，也就是参保职工个人账户年缴50元，医保基金划转30元，财政补助20元。这一结构设计与国家“多元筹资、责任共担”的改革方向高度契合，年人均100元的缴费标准为制度长期运行留出了空间。

再来看看多元照护的表现形式。近年来，汉中制定了3大类40项护理服务项目，失能人员自选7项组成“服务包”，支付标准从450元到1620元共15档，叠加护理用品、助浴护理、辅具租赁3项特色服务，从基础护理到康复训练，实现精细匹配，较之2025年9月国家医保局印发全国统一的长护服务项目目录，汉中正是先行先试的成果。

值得一提的是，在居家自主、上门服务、机构护理等多种照护方式中，“居家+上门”模式占比49%——家人照料基础上，机构定期上门提供专业服务，既保留了亲情温度，又补足了专业短板。例如上面提到的赵爷爷，每月能享受6次定点机构上门照护，同时获得480元基金补助，用于儿子的照护补偿。

看似得来全不费工夫的制度设计，背后则是强大的技术支撑。据了解，获得中标主承办资格后，中国人寿寿险汉中分公司联合技术团队昼夜攻坚，完成智慧长护系统属地化开发，实现待遇申请、失能评估、服务派单全流程线上办理，上线当日即完成368人服务受理派单。截至目前，系统累计服务超31万人次，实现全年零故障、零投诉。2025年3月系统迭代后，新增护理耗材配送、辅具租赁配置模块，真正实现“全网通、一站式、掌上办”。截至目前，1056件重度失能人员复评同步完成，同样实现了零投诉。

资源带动，也让产业“生根开花”。长护险不仅解了家庭之困，更激活了康养产业。试点一年多，汉中催生38家定点护理机构，其中7家为国内大型康养机构，带动500余个新增就业岗位。从医疗机构、养老机构到上门护理、辅具租赁、护理耗材配送，一条“医、养、护、械”产业链已初具规模。截至2026年一季度末，汉中累计受理失能申请5379人次，确认重度失能4166人，试点经验还入选了2025年度全国卓越养老金融服务案例。

三重使命

作为国有大型金融机构，“服务国家发展大局，守护人民美好生活”是中国人寿与生俱来的初心使命。

长期以来，中国人寿深度参与多层次医疗保障体系建设，是合作历史最长、服务网络最广、经办规模最大的医保经办服务商之一。十年深耕，中国人寿早已成为国家民生政策落地“最后一公里”的重要执行力量。

业界人士普遍认为，在这一过程中，中国人寿主要扮演了三个角色、肩负着三重使命。

第一个角色是当好“专业服务者”，使命是助力长护险行稳致远。

国家政策明确鼓励引入社会力量参与经办服务，为商业保险机构发挥专业价值提供了舞台。中国人寿依托自身运营管理、信息系统、网点铺设等方面的优势能力，积极参与基本长期护理保险业务的经办工作。通过专业化、市场化运作，商保机构有效补充了公共服务资源，助力群众诉求响应更及时、失能评估更科学、待遇支付更精准、服务监管更到位、基金运行更安全。

“我们打造了一套‘专业化、规范化、智能化、人性化’的经办服务解决方案，构建了行业领先的‘长期护理保险一体化服务管理平台’，实现从全流程经办、系统搭建到智能风控、数据分析与护理机构协同的无缝衔接。”中国人寿相关负责人表示。

第二个角色是打造“多元供给者”，使命是探索多层次长护险发展路径。

政策性长护险坚持“保基本”原则，为广大家庭托住底线。商业长期护理保险关注人民群众差异化、多样化、个性化的保障需求。基本长期护理保险与商业长期护理保险协同构建“基本+多元”的多层次长期护理保障格局。

资料显示，2009年起，中国人寿开始逐步探索护理保险产品供给，针对特定疾病、意外伤残导致的失能，提供护理保障，为消费者提供更多选择。积极推进人寿保险与长期护理保险责任转换业务，支持客户对符合条件的特定保单进行责任转换。积极参与税优护理险，消费者既能享受个人所得税优惠政策，又能筑起风险屏障。

第三个角色是立足“生态参与者”，使命是丰富护理服务供给资源。

中国人寿不仅提供风险保障，更致力于整合服务资源，解决“有保险、缺服务”的痛点。近年来，该公司持续强化“养老金融+养老服务”综合供给能力。发起设立总规模500亿元的大健康基金、200亿元的大养老基金、100亿元的银发产业基金，同时着力打造专业养老运营品牌“国寿嘉园”，加速在全国26个中心城市推进城心公寓养老、城郊机构养老、社区和居家养老等多业态养老养生项目布局。

“老吾老以及人之老，长期护理保险，护的不只是一张床、一顿饭、一次擦洗，更是生命的尊严。从破冰探索到全面建制，长护险正让‘体面老去’从愿景走向现实，重新标注整个社会的文明刻度。”中国人寿相关负责人表示，站在制度全面推开的新起点上，该公司将始终心怀“国之大者”，坚守金融工作的政治性、人民性，以更强的使命感、更实的举措、更优的服务，全面融入国家长期护理保险制度建设大局，为完善社会保障体系、推进中国式现代化作出新的更大贡献。（崔吕萍）