未来商业车险费率由市场决定

　　业内专家指出，现行的费率结构存在不公平不合理问题，低风险客户费率偏高，保费与其风险状况不相匹配。改革后费率与风险挂钩，“三高”车型费率上涨，低风险客户的保费将有望降下来，费率更加公平合理。

　　面对现行车险存在的问题，监管层也正在积极研究，希望能破陈出新。

　　保监会副主席陈文辉前段时间表示，商业车险改革要坚持市场化方向，把商业车险条款费率的制定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。在费率方面，应以市场化为导向，赋予并逐步扩大保险公司商业车险费率拟定自主权。

　　在业内看来，《指导意见》的面世正是改革的重要一步。

　　《指导意见》提出，将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算，并要求保险行业协会按照大数法则，建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表。

　　据介绍，这里面的基准纯风险保费，将采取车型定价方式，引入车系系数，车型不同车系系数就不同。未来车型将结合每个车型零配件价格和维修成本，实现对具体车型车险具体定价，例如某些车型的零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。此外，车的行驶里程、约定行驶区域、投保车辆数、绝对免赔额等因素都将影响车险费率。

　　专家表示，未来市场拥有对商业车险的产品和服务的选择权。一旦车险费率市场化之后，车主们面临的不是单一品种的车险险种，而是各种根据车主需求量身定做的车险险种，定价标准则由保监会决定。这可能会使统一保险条款的形式迎来终结，未来机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险四大主险中，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。而现行的规定则是投保各类车险险种都需以先投保车损险为前提。

　　值得一提的是，未来商业车险核保系数除了受“车”的因素影响外，还将受“人”的因素影响，包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等，而驾驶者的出险理赔记录、违章记录和行驶记录等也将成为车险价格浮动的重要因素。

　　上述人保财险负责人就提到，车险费率改革后，出险理赔和违章记录将成为重要指标，而车险费率将打破现行70%折扣限制，给安全驾驶记录良好的车辆以更大的折扣优惠。反之，安全记录差、经常出险的车辆可能面临保险费率的大幅上涨。想省钱也有途径，安全驾驶，提高车辆的可维修性，最终实现社会、保险公司、投保人多赢。

　　据业内分析称，实现这种浮动的基础是大数据，依靠车联网技术提供的车主实际驾驶时间、里程数、地点与具体驾驶方式等各类行驶数据，保险公司再评估车主驾驶风格，驾驶风格良好的车主能得到更低的车险费率。

　　逐步扩大商业车险费率厘定自主权

　　除上述表述外，《征求意见稿》还提出，保险监管机构将根据保险市场发展情况和保险市场成熟程度，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。

　　据知情人士透露，根据监管层最新的进度安排，未来商业车险费率形成机制改革的实施步骤将分三个阶段：

　　首先由行业协会制定、发布商业车险行业示范条款，行业基准纯风险保费、主要费率调整系数及其使用方法，供保险公司参考使用。保险公司可经行业协会预审后，向保监会报批创新型条款，可在一定范围内拥有商业车险自主定价权。

　　其次，行业协会进一步丰富示范条款种类，并定期调整、发布行业基准纯风险保费，供保险公司参考。

　　再次，继续扩大保险公司商业车险费率自主定价权，完善商业车险条款费率管理制度，健全车险费率市场化形成机制。

　　实际上，目前保险公司在车险这项业务上并没有太大的甜头可尝，此前公布2013年度车险承保利润的49家保险公司中，除人保财险、平安财险、太保财险三家上市险企实现承保获利外，其余46家公司全线亏损。

　　穆迪保险业分析师严溢敏表示，费率改革之后可能使得费率降低，对保险公司趋于疲弱的车险市场承保业绩将进一步构成压力。商业车险费率改革也可能在短时间内，引发一些不理性的价格战，可能对保险行业产生负面影响，尤其是小型保险公司缺少规模以及历史赔付数据，在市场放开时难以和大公司展开竞争。