与发达国家相比，目前中国老年人的收入主要靠国家养老金，其他收入来源太少，这就需要大力发展多层次的养老保险网络，使他们的退休收入能够多样化。

日前，国务院办公厅颁布了59号文件《关于加快发展商业养老保险的若干意见》。按照规划，到2020年，商业养老保险要成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。在我国正在经历全球规模最大、速度最快、持续时间最长的老龄化过程中，此时明确并重申“商业保险”的地位，有着重要意义。

商业保险是老龄化社会下的必然选择

建立商业养老保险是积极应对人口老龄化的重要补充措施，属于国家发展战略。根据联合国的预测，去年中国人口60岁及以上的老年人口比重已超过16.7%，高达2.3亿人。更重要的是，中国的人口老龄化发展速度异乎寻常，十分迅速。到2049年时，老年人口比重将高达33.9%，届时将超过美国的26.6%、英国的29.6%、法国的30.5%、加拿大的31.0%。而中国商业养老保险却严重滞后，保险深度和密度都远远落后于发达国家，甚至不及他们的一个零头。发达国家应对人口老龄化的一个重要经验就是要大力发挥商业养老保险的补充作用，在这方面，中国需不遗余力，迎头赶上。

建立商业养老保险还可以为老年生活增加收入来源，解决的是“钱”的来源问题。老年人最关心的是退休后的经济来源问题。发达国家老年人的退休收入结构是多样性的，来源是多元化的，包括国家退休金、企业退休金和来自个人购买的个人退休金，还有房租收入等一些资产性收入，基本能过上一个体面的生活，与退休前的差别不是很大。

但目前中国老年人的收入主要靠国家养老金，其他收入来源太少，有的几乎为零，使得他们退休前后的生活水平有着明显反差，尤其对中高收入阶层来说。这就需要大力发展多层次的养老保险网络，使他们的退休收入能够多样化。更重要的是，商业养老保险具有“保险”的功能，享有国家让利的税收优惠，具有很强的吸引力和普及性。