屡次违规操作 底气从何而来？

“十二五”时期，我国保险服务农业现代化取得显著成效，累计为10.4亿户次农户提供风险保障6.5万亿元，向1.2亿户次农户支付赔款914亿元。2015年我国承保的主要农作物突破14.5亿亩，占全国播种面积的59％，三大主粮作物平均承保覆盖率超过70％，承保农作物品种达189类。

毫无疑问，农业保险在撬动社会资金有效化解农业经营风险、支持农业生产方面取得了重大成绩。但不容忽视的是，部分保险公司屡次违规操作，在局部地区造成了“坑农”现象。

中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司2016年5月被行政处罚的案件涉及水稻投保面积12.17万亩，理赔面积2.13万亩。对于这起赔案，中国人民财产保险股份有限公司广东分公司提供的一份专家对灾情损失率的鉴定意见显示，亩产量损失率为15%-23%。

中国人民财产保险公司广东省分公司农村保险事业部有关负责人说，该案中，实际赔付所有农户的每亩具体赔付标准为：400（元/亩）×100%（生长期每亩赔偿计算标准）×20%（每亩平均损失率）=80（元）。

这意味着，该案件中，实际亩产损失率超过20%的农户应得的赔偿金额低于保险公司最终实际赔付的金额。同样的道理，如果在查勘定损过程中，保险公司编造虚假材料、损失程度确定不准确，则极易造成保险公司应当赔付的金额与实际赔偿金额不符。

中国人民财产保险公司广东省分公司农村保险事业部有关负责人说，在被处罚的这个案件中，公司理赔人力、查勘工具不足、现场处理经验不足，在理赔时效要求下，不能有效做到查勘到户，定损到户。

朱伟忠则指出，在大灾理赔中，保险公司未投入足够的人力物力保证理赔过程符合监管规范，是违法违规行为产生的主观原因。

保险公司扩大赔付费用抵保费与农业保险的保险金额未覆盖物化成本、农户参保积极性不高有关。广东一家保险公司的有关负责人说，目前水稻的每亩实际耕种成本约1000元，但政策性水稻保险的保险金额仅为400元/亩。如果发生大灾，按照保额计赔无法补足农户实际损失，导致农户缴纳保费积极性不高。

广东一名兼职做协保员的村干部说：“有的农户家，我骑着摩托车跑好几次都找不到人，烧的油钱都比要去收的保费还多，有时候就宁愿替农民把保费垫付了。”当镇村干部垫付的保费既难以从农民那里收回，又无法从保险公司通过正常途径报销时，保险公司和当地镇村干部往往合谋通过虚报或扩大保险事故获取赔款，再对赔款进行二次分配，一部分发给农户，一部分发给镇村干部抵缴其之前垫付的保费。

农业保险基层队伍管理薄弱也是导致农险违规行为频发的原因。记者在基层调研了解到，农业保险在基层落地主要是依靠镇村干部。这部分人员大多缺乏经营相关保险业务的专业知识、业务培训不足，实际业务水平与现实需求存在矛盾。