应采取事前审批制

“损害消费者权益的行为实际上就是不正当竞争行为，必须限制和打击。如果放任经营者损害消费者利益，就会使广大合法、诚实的经营者的利益受到损害，影响竞争环境。”周罡强调。

对此，秦希燕表示认同，他说，这些企业众多，影响着老百姓的日常生活，应当不断强化这些企业的社会责任，立法上要加强对这部分企业的规制，让这些企业的运营与资金受到社会监督，通过定期审计等途径，督促其提供合格规范的服务。

为了更加完善单用途商业预付卡的管理，规范单用途商业预付卡发卡等行为，保护相关当事人的合法权益，2015年7月7日，商务部起草了《单用途商业预付卡管理办法(修订征求意见稿)》。

“应当采取事前审批制，建立预付金制度，企业想要发卡，必须在商务部门报备，通过审查之后，交一定比例的押金，发卡企业一旦存在违规现象，可以没收押金。如果预付卡停用还可以将押金退回，这个制度相对灵活，成本也较低，而且适用面较广。”苏号朋建议。

除此之外，苏号朋认为，还应当提高发卡企业的门槛，什么样的企业有发卡资格，什么样的企业没有发卡资格，要有明确的规定，应将名额留给信誉良好、成规模的企业，并在相关部门网站进行公示。否则，一些信誉不良的商家，以发卡牟利抑或故意诈骗，最终受损失的还是消费者，因此一定要在审核源头上把住关。

让保险制度兜底

为了保障消费者预付卡剩余费用有效追回，保证资金充足，修订征求意见稿第三十条规定，发卡企业使用资金存管方式的，应确定一个商业银行账户作为资金存管账户，并与存管银行签订资金存管协议。

“设立资金存管账户的初衷，是为了让消费者在预付卡退费受阻时，将当初发卡企业在银行的存管资金，按照时间先后顺序及一定的比例补偿消费者的损失，这对故意实施违法套利的企业来说，可以起到一定的制止作用。”苏号朋认为。

“但是，这个机制实行起来会有一定的弊端，因为很多商家收取预付费，是想将企业的资金流充实起来，以便更好地提升营业和服务质量。但是如果将会费都管存起来，这样在商家看来钱就被限定住了，资金流通不起来，对社会经济的发展也不利。”苏号朋指出，采取保险制度不失为一个好的选择，由于企业经营风险不可控，以第三方保险公司来承担一部分责任，可以分担风险。

修订征求意见稿第二十九条规定，规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业应使用资金存管或履约保证保险方式管理预收资金。商城发卡企业应使用履约保证保险方式管理预收资金。地方人民政府商务主管部门应根据具体情况制定其他发卡企业预收资金管理制度。

苏号朋认为，保险制度属于兜底条款，即使商家没有进行退卡退费的能力，也能启动这个应急机制，保障消费者的利益不会受到损失。

“但需要注意的是，保险制度能否落实，与技术是否能实现有密切的联系，比如消费者的预付卡所剩金额是否能够实现准确查询，一旦遗失预付卡等重要凭证，是否可以通过查询银行转账记录等确定充值金额及消费金额，预付卡与消费者之间的关系是否能证明属于赔偿对象等。”苏号朋建议，各方应当着力支持技术研发，为保险制度的落实提供有力支撑。

(应被采访者要求，陈晓霞为化名)

什么样的企业有发卡资格，什么样的企业没有发卡资格，要有明确的规定，应将名额留给信誉良好、成规模的企业，并在相关部门网站进行公示。否则，一些信誉不良的商家，以发卡牟利抑或故意诈骗，最终受损失的还是消费者。