普通个人可直接购买POS机自行套现；支付机构代理商级别越高分润率越高，“交易不停，分润不止”；律师称，套现数量巨大、影响金融监管秩序涉嫌违法

经销商向记者展示的瑞银信POS机产品图。

近期，商业银行加大对套现行为的打击力度。信用卡套现，一个屡禁不止的灰色产业。新京报记者在调查中了解到，如今普通人可直接购买POS机自行套现，通过手机app操作实现资金从信用卡到储蓄卡的流入。尽管央行明文规定不允许网络售卖POS机，但在百度上搜索POS机仍可以找到大量销售商家的广告，各大论坛、QQ群、微信群里也活跃着POS机推销人员的身影，想找到购买渠道并不难。

POS机套现背后隐藏着庞大产业链，有代理商形成了严密的分级抽佣模式，消费者每刷一笔钱，各个链条都会有收益进账。“新手看费率，老手撸羊毛，骗子求返现，大家都在拼智商。”而代理商背后拥有支付牌照的第三方支付机构，却在一定程度上对这一行为持“默许”态度。

个人百元以内可购机，POS机交易手续费率在0.6%上下

在很多信用卡交流的QQ群中，售卖POS机的代理商十分活跃。他们在群中高频发广告，宣传POS机具有“低费率、全国落地本市商户、有积分”等卖点。

新京报记者以购买POS机的名义向一个网名为“王管家”的代理商咨询，其所代理瑞银信品牌POS机有大小两种规格。大的适合商户使用可以打小票，售价280元一台；小的“瑞和宝”适合个人使用，售价100元一台。“王管家”极力向记者推荐“瑞和宝”，称其使用方便并且激活后可返现。“一个月内刷够5000元算激活，就返你100元钱，相当于(机器)免费。”

购买上述POS机后，将机器与手机app结合即可使用。“王管家”介绍，下载瑞和宝app注册并实名认证后，添加银行储蓄卡作为收款卡，开启POS机并与手机通过蓝牙连接之后，就可以在手机app上操作刷卡收款。在瑞和宝app内输入收款金额，随后选择商户类型(超市、便利店、烟酒商行、百货商店、餐饮类、航空票务、加油站、批发类、酒店宾馆、娱乐类)，再选择具体的商户名称。此后在POS机上刷信用卡，app上很快显示资金已经转入绑定的储蓄卡。

在手续费方面，瑞和宝POS机1000元以下交易手续费率为0.38%，1000元以上费率为0.6%，第二个工作日到账。“闪付”功能可实现两小时内到账，每笔需加2元手续费。例如，信用卡刷1250元，扣除手续费9.5元(1250×0.6%+2)，储蓄卡实际到账1240.5元。“王管家”表示，一般客户都会选择闪付，即使加2元，用POS机套现的手续费也比去银行取现要低。“去银行取现1万元银行扣200元，每天还有5块钱利息。用我们的POS机，刷1万元只扣62块，还有积分可以养卡。”

目前银行信用卡取现均收取手续费，大行基本按照取现金额的1%收取，部分股份行、城商行达到2%或者2.5%，另外银行还会按照每日万分之五收取利息。并且，大部分银行不允许将信用卡额度全部取出，一般取现比例在30%-50%之间。

被问及如此套现是否会被银行发现时，“王管家”声称，只要注意刷卡金额、时间，选择的商户类型合理，就不会有风险。他表示，不要总是刷整数；每天最多刷3次，每次间隔一段时间；选择商户时金额比较大就选百货类、批发类，金额小的选超市类、餐饮类等。“可以选择你们本地的商户，只要别瞎刷就没事”。

记者咨询多位代理商后发现，目前市面上“流行”的POS机品牌包括瑞银信、嘉联立刷、海科Q刷、星驿付、乐刷等。大部分品牌POS机交易手续费率在0.6%上下，低的有0.55%，高的到0.69%。

在调查中，新京报记者发现，销售POS机的代理商们还在宣传一大卖点，就是其背后站着拥有《支付业务许可证》的持牌第三方支付机构。其中，瑞银信是深圳瑞银信信息技术有限公司的产品，海科Q刷来自北京海科融通支付服务股份有限公司，嘉联立刷来自嘉联支付有限公司，星驿付来自福建国通星驿网络科技有限公司，乐刷来自于乐刷科技有限公司。

微信小程序“POS机办理在线”展示的POS机产品列表截图。

瑞银信、海科Q刷、嘉联立刷等代理商设多级分销层层抽佣

新京报记者了解到，针对个人的POS机售价一般在几十元到一百元之间，大部分代理商采取激活返现的推销策略，宣称“购机免费”。实际上，代理商的主要利润并非来自售卖机器，而是交易手续费。

正常的信用卡交易中，消费者刷了一定金额，商户实际收到的是扣除手续费之后所剩金额，手续费被收单机构(第三方支付公司或收单行)、信用卡发卡行、银行卡清算机构三者分享。在套现模式中，由于是模拟消费不存在真实商户，因此手续费由套现者自己承担。代理商其实是支付机构向外布放POS机的中介，从支付机构向客户收取的手续费中分一杯羹，业内将其称作“分润”。分润的来源是从消费者收取的费率和向支付机构结算的费率之间的差额，一般业内将前者称为签约费率，将后者称为结算点，即为代理商的成本费率。

网名为“金讯科技”的代理商对记者表示，业内较常见的分润率是万八上下。每笔交易针对客户收取的签约费率为交易金额的0.6%，向支付机构的结算点为0.52%。因此，代理商每笔交易所能获得的分润率就是0.08%。除此之外，即时到账功能所收取的附加费用，部分品牌的代理商可以从中分成。例如客户每笔付出3元，代理商可以分得1元。如果代理商拿货量大，结算点可以降低，由此代理商所获得的分润率更高。

在采访中，记者注意到，有代理商发展出了多级分销模式。瑞银信代理商有一个联盟组织名为“瑞联盟”。据该联盟成员代理商向记者出示的收益图解显示，瑞联盟按照总交易金额将代理商分为12个级别，每个级别对应不同的分润率，交易金额越高，级别越高，分润率越高。从6级开始，除了满足交易金额门槛外，还需要发展出下级团队。例如最高的12级需要团队至少有20个5级成员，交易金额要达到30亿以上，分润率为万12。

瑞联盟每一级的代理商除了能从自己直销的客户交易中获取分润之外，还能从其下级团队的交易分润中抽取差额收益。以一个4000万交易量的6级代理为例，其总交易量由四部分组成：自己直营实现交易金额200万，三个下级团队A、B、C分别实现交易金额2000万、1000万、800万。其中，他自己分润率为万8.5，直营的分润为1700元(200万×0.085%)；A的分润率为万8，他能从A的利润中抽成1000元[(0.085%-0.08%)×2000万]；B的分润率为万7.5，他能从B的利润中抽成1000元[(0.085%-0.075%)×1000万]；C的分润率为万7，他能从C的利润中抽成1200元[(0.085%-0.07%)×800万]，所以该6级代理总计可获得利润4900元。

与瑞联盟类似，海科Q刷的代理商也按照交易金额进行分级，最低的1级交易金额小于200万，分润率为万6；最高的9级交易金额需达到7亿以上，分润率为万14。另一品牌嘉联立刷的代理商按照提货量分级，最低提货10台，分润率为万8；提货量超过1200台，就可达到最高的万15分润率。

通过层层抽佣的模式，客户每刷一笔钱，各个等级的代理商都会有相应收益进账。除此之外，每个品牌还有不同的激励方式，例如达到一定交易量进行现金奖励，或者在采购机器时进行补贴。这也使得每个代理商在推销POS机的同时，积极发展下级代理商。很多原来购买POS机的客户变身为下级代理商。

一名嘉联立刷的代理商向记者表示，POS机这门生意的好处在于“交易不停，分润不止”，“只要他们刷卡你就有钱”。